东方车贷：规范是互联网金融发展的主基调

点滴心却大

当前，在社会发展、技术进步推动、人民群众对金融服务需求不断增长，以及经济金融安全形势日趋复杂等因素的综合作用下，我国的金融业正在经历重大的改革和发展变化，人民对金融形态的认识和表述也在不断丰富，新金融就是其中一种。

新金融既体现了新的历史条件下人们对金融进步的期盼，也蕴含着金融安全将面临更新、更复杂的挑战。而说到新金融自然会想到互联网金融，互联网金融是近年来我国蓬勃兴起、迅速发展的金融形态，其在促进发展普惠金融，服务大众创业、万众创新，提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极的作用。然而，作为新生事物，互联网金融在为促进金融业发展注入活力的同时，也对金融管理带来了新的挑战。

互联网金融快速发展的过程中，也暴露出一些问题和风险隐患，特别是当前互联网金融某些业态偏离正确的创新方向，扰乱了正常的经济金融秩序，形成了劣币驱逐良币的现象，行业的声誉和消费者信心受到冲击。

规范发展互联网金融作为深化金融体制改革的重要工作，将是当前及今后一段时期内互联网金融行业发展的主基调。那么，互联网金融行业又该如何实现规范发展呢？

以服务实体经济为导向

当前，全球经济总体仍处于深度调整和再平衡阶段，国际金融危机的深层次影响持续存在，主要经济体不均衡复苏和政策分化特征明显，我国经济发展进入新常态。经济长期向好的基本面没有改变，但经济增速换挡、结构调整阵痛、动能转换困难等问题相互交织，结构性矛盾更加凸显。

互联网金融行业应该紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整所产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合，业务与场景的广泛结合，技术与流程的有机整合，有效地增加金融服务的供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免过度拉长资金链条和脱离实体经济空转。

以发展普惠金融为重点

近年来，我国金融业在发展普惠金融上进行了大量的尝试，取得的成绩有目共睹。根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家的前列，其中，账户的普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于g20国家的平均值。但是，我们也清醒地认识到，中国与全球的许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列的全球共性难题。

互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特的优势，为解决上述共性难题提供了一条可行路径。从近几年普惠金融的实践能够看到，一些从业机构在依靠技术创新、实现商业可持续性和金融服务普惠性方面进行了大量尝试，也形成了一些典型经验和标杆做法。
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前不久，在杭州召开的g20峰会通过了g20数字普惠金融高级原则，鼓励各国建立可行的法律监管框架、数字基础设施和消费者保护体系，依托先进的数字技术促进普惠金融发展。可以预见，在全球范围内将会加速形成一个数字普惠金融的新模式。因此，互联网金融应该抓住数字普惠金融发展的良好机遇，赢得更为广阔的发展空间。

合规审慎经营提升风控能力

金融业是一个特殊的行业，存在着高风险性、强关联性和内在脆弱性等特点，因此，自古至今对这个行业的外部规制和监管一直是比较严格的。

互联网金融在业务模式、服务理念、技术产品等方面的创新为金融体系的市场化、普惠化发展带来了新鲜的元素，但是这一切并不意味着互联网金融发展可以没有边界、创新可以没有规则，业务可以没有规矩。

作为一项新生事物，互联网金融还有许多需要探索的领域和内容，究其本质还是金融，其活动始终没有脱离资金融通、信用创造、风险管理的范畴，更没有违背风险收益相匹配的客观规律，也没有改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和副外部性的特征。

当今时代，现代的网络空间多维开放性和多向互动性，使得互联网金融风险的波及面、扩散速度、外溢效应等影响，都远超出传统金融。可以说，互联网金融发展得好不好关键取决于风控做得好不好，从业机构不论开展什么样的业务、面对什么样的客户，都应该把创新发展和防范风险有机结合，正确把握好两者关系的适度平衡。

信息化背景下，金融业务风险与技术风险可能产生叠加效应和扩散效应，因此互联网金融应该遵循金融的基本规律，摒弃惟规模论、惟技术论、惟客户体验论等观念，形成正确的创新导向。

我们应该参照金融和信息科技企业的内部控制基本原则，具备健全的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。企业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机地结合起来，形成“五位一体”的多层次、全方位风险治理体系，使我国的互联网金融创新可能带来的风险始终处于可管、可控、可承受的范围内。

以先进性技术为驱动

随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融，无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。在互联网金融领域，谁能够更早、更好、更安全地掌握和运用先进网络技术，真正有效地解决当前金融改革发展中面临的难题和短板，谁就能在竞争中取胜，更多地获得技术创新的红利。

比如，大数据技术能够实现多来源海量数据的实时处理和快速挖掘，完善信用评估、风险定价等业务功能，开展多元化、定制化、精准化的金融产品创新；云计算技术能够为互联网金融提供高效弹性的处理后台，保证计算处理的高效率和低成本；移动互联网技术以智能手机等高普及的移动终端为载体，只需较少的成本投入，即可构建网络化、移动化、智能化的金融基础设施，从而提供随时、随地、随身的互联网金融服务。

此外，人工智能、物联网、虚拟现实、量子通信、分布式等新的技术，对于提升效率、提高风控能力等方面的作用也是值得深入探讨和积极尝试的。

以开放共赢合作为基础

在公平、开放、联动、共享的数字化、信息化时代，封闭式、割据式的传统金融发展思路已经很难适应时代的要求，各类从业机构应该建立利益相关者合作共赢、供需主体有效互动的生态理念，注重结合自身特点，找准市场定位，发挥各自优势，建设兼具包容性和竞争性的互联网金融生态圈和产业链。

一方面，经过长期的实践积累，传统金融机构拥有良好的风控体系和定价模式，掌握大量的交易信贷数据，拥有较好的金融专业队伍，能够为互联网企业提供专业化的支持，弥补其风控、定价等方面的能力不足。另一方面，互联网企业占据网络入口优势，掌握小微企业和个人消费者的海量行为数据，要注重开放客户资源、技术能力、金融云服务等，为合作伙伴创新金融服务提供技术支撑。

因此，通过传统金融机构和互联网企业的优势互补，提升金融服务实体经济的效率与质量，有望实现“1+1大于2”的效果。